L'identification des clients ne doit pas tuer la conversion : adoptez l'onboarding progressif

Le coût élevé des frottements

40 % des clients abandonnent onboarding parcours KYC/KYB après seulement 10 minutes.

Pourtant, les exigences KYC/KYB ne sont pas négociables.

Comment concilier conformité et expérience client sans sacrifier l'un à l'autre ?

Entrez dans l'onboarding progressif KYC - une approche qui change la donne et qui remodèle la façon dont les entreprises vérifient les identités des clients tout en maintenant la conformité réglementaire. Cette méthode innovante n'est pas seulement une tendance ; elle devient une nécessité pour les institutions financières, les fintechs et les places de marché. Voyons pourquoi l onboarding progressif KYC est l'avenir de la vérification des clients et comment il peut transformer votre entreprise.

Les pièges des processus KYC traditionnels

Avant d'explorer les avantages de l'onboarding progressif, il est essentiel de comprendre les défis posés par les processus KYC traditionnels :

1. Chronophage et exigeant en termes de ressources: Le KYC traditionnel exige souvent une documentation complète en amont, ce qui demande beaucoup de temps et de ressources de la part des clients et des institutions financières avant d'avoir accès à un produit financier.
2. Des taux d'abandon élevés: Saviez-vous que 40 % des clients abandonnent les demandes qui prennent plus de 10 minutes à remplir ?

Ces défis soulignent la nécessité d'une approche plus efficace, plus conviviale et basée sur le risque pour la vérification des clients.

Comprendre l'onboarding progressif KYC

Contrairement à la méthode KYC traditionnelle, qui impose la vérification de tous les documents une fois pour toutes,

L'onboarding progressive est une approche de onboarding clients respectueuse de la conformité, dans laquelle les utilisateurs se voient accorder un accès limité ou contrôlé à un produit financier après qu'une première série d'informations KYC a été examinée et approuvée.

Les clients peuvent explorer la plateforme et consulter la configuration de leur compte, mais ils sont soumis à des restrictions d'utilisation (par exemple, des limites de paiement). Au fur et à mesure qu'ils expriment leur intérêt pour des produits ou des services spécifiques, des données et des documents KYC supplémentaires sont demandés, ce qui permet d'élargir progressivement l'accès en fonction des risques.

Voici comment cela se passe généralement :

1. Enregistrement initial (informations de base): Les institutions financières collectent les informations minimales nécessaires à la création d'un compte ou d'un profil, telles que le nom de l'entreprise, les coordonnées et les éléments d'identification essentiels.
2. Activation d'un compte à accès limité: Après vérification de la conformité, le compte du client est activé et le client peut accéder rapidement à des services limités (généralement un espace d'administration/un tableau de bord), mais tous les produits de paiement, par exemple, sont désactivés.
3. Collecte progressive d'informations KYC (après la création du compte) : Des données supplémentaires sont demandées au-delà d'un certain seuil de volume de paiement ou 30 jours après l'activation du compte, selon ce qui se produit en premier.

Par exemple :

• Vous pouvez demander des informations financières détaillées lorsqu'une transaction dépasse un certain seuil. Voir les seuils AML6D. Par exemple, l'un de nos clients européens, qui opère en tant qu'établissement de monnaie électronique ("EMI"), permet à ses utilisateurs finaux d'encaisser jusqu'à 15 000 euros dans un délai de 30 jours. Le deuxième niveau de données et de documentation doit être collecté pour débloquer les paiements sortants ou dépasser le seuil de 15 000 euros. Le seuil de 15 000 euros découle de la directive AMLD4, qui impose aux entités soumises à l'obligation de vigilance à l'égard de la clientèle pour les transactions d'un montant supérieur à 15 000 euros. Conçue pour renforcer les efforts de l'Union européenne dans la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme, la quatrième directive anti-blanchiment (UE) 2015/849), également connue sous le nom d'AMLD4, a été adoptée en mai 2015, les États membres étant tenus de l'adopter (et de la transposer dans leur droit national) d'ici le 26 juin 2017.
• Lorsque le client souhaite accéder à des fonctions premium, telles que les opérations de change ou les paiements transfrontaliers, vous pouvez avoir besoin de données/documents supplémentaires.

Les avantages de l'onboarding progressive

La mise en œuvre d'une stratégie progressive de connaissance du client offre de nombreux avantages, tant pour les institutions financières que pour les clients :

1. Amélioration de la fidélisation des utilisateurs: Vous réduisez les abandons et augmentez les taux de conversion en simplifiant les étapes initiales (mais attention, le revers de la médaille signifie que vous devrez peut-être exclure les clients qui ne se conformeront pas aux demandes de documents supplémentaires).
2. Délai de décision plus court: Avec moins d'informations à vérifier, les analystes de KYB ont une charge de travail plus légère et de faibles chances d'alertes et peuvent rapidement rendre une première décision d'onboarding pour accorder l'accès contrôlé.
3. Amélioration de l'expérience client: En réduisant les points de friction initiaux, l'onboarding progressive crée une expérience plus fluide et plus conviviale. Cette approche s'aligne sur les attentes des consommateurs modernes qui souhaitent des interactions numériques rapides et faciles.
4. Amélioration de l'efficacité de la conformité: L'approche basée sur le risque permet aux équipes chargées de la conformité de concentrer leurs efforts là où ils sont le plus nécessaires. En adaptant les étapes de vérification aux profils des clients et aux types de produits, les entreprises peuvent allouer leurs ressources plus efficacement.
5. Conformité réglementaire: En tant qu'institution financière, vous savez exactement quel(s) produit(s) le client souhaite utiliser pendant cette période d'activation restreinte, ce qui permet une évaluation très granulaire de la lutte contre le blanchiment d'argent sur le pilier produit/service de la matrice d'évaluation des risques.
6. Réduction des coûts: L'automatisation et l'optimisation des flux de travail permettent de réduire les coûts opérationnels liés aux processus de vérification manuelle. Certaines entreprises utilisant des solutions KYC progressives ont déclaré avoir automatisé jusqu'à 60 % de leurs ouvertures de compte.
7. Évolutivité: L'onboarding progressive permet aux entreprises de se développer plus facilement sur de nouveaux marchés en s'adaptant aux diverses exigences réglementaires sans avoir à revoir l'ensemble de leur système d'onboarding

Mise en œuvre de l'onboarding progressive

Pour mettre en œuvre avec succès une stratégie progressive de connaissance du client, il convient de suivre les étapes suivantes :

1. Evaluer l'éligibilité: Lancer les tâches de contrôle AML de manière synchronisée dès que l'utilisateur remplit le formulaire de relations dans le formulaire de collecte de onboarding (appelé Portails chez Ondorse). S'il n'y a pas de résultat positif, le client potentiel est éligible pour l'onboarding progressif et aucun document n'est attendu. S'il y a un résultat positif, le client potentiel n'est pas éligible pour l'onboarding progressif, un KYC complet est nécessaire en amont et les documents attendus sont automatiquement ajustés.
2. Multipliez les vérifications en ajoutant de nouvelles sources de données: Connectez-vous avec différents services de vérification et fournisseurs de données pour créer une vue d'ensemble de vos clients. Il peut s'agir de registres d'entreprises pour enrichir automatiquement les profils des clients ou de services de détection des fraudes pour évaluer précisément l'éligibilité.
3. Permettre une itération facile: Créez des flux d'onboarding adaptatifs qui peuvent s'ajuster en fonction du profil de risque du client et des produits auxquels il accède. Les flux de travail doivent permettre une itération facile du seuil que nous couvrons ci-dessous (en fonction des caractéristiques du produit, des volumes de paiement ou du temps écoulé).
4. Identifiez ce qui nuit à la conversion: Il s'agit d'identifier spécifiquement les documents ou les données qui nuisent à la conversion lors de l'onboarding et de ne conserver ces demandes qu'à l'étape KYC supplémentaire (étape 2).

Meilleures pratiques pour une mise en œuvre réussie

Pour maximiser les avantages de l'onboarding progressive KYC, gardez ces bonnes pratiques à l'esprit :

1. Fixer le bon seuil pour le KYC incrémental : Le seuil peut être basé sur les caractéristiques du produit, les volumes de paiement ou le temps écoulé :
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   1. Caractéristiques du produit : Après avoir soumis le premier ensemble d'informations, le client aura un accès limité à son espace d'administration dans votre produit financier, où il pourra consulter la configuration du compte et explorer les produits disponibles, mais pas effectuer de paiements. En fonction du produit supplémentaire qu'il souhaite utiliser, votre institution demandera au client davantage de données et de documents avant qu'il ne puisse utiliser les services souhaités.
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   2. Volumes de paiement : Lorsque le volume des transactions du client dépasse 5 000 euros, demandez des documents supplémentaires, tels que le Digitaal Gewaarmerkt Uittreksel, afin de vérifier le statut juridique de l'entreprise et la structure de son actionnariat. En dessous de 5 000 euros, une vérification préalable simplifiée peut suffire. Pourquoi 5 000 euros ? Contactez-nous pour obtenir la justification acceptée par les régulateurs.
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   3. Temps écoulé : Le compte initial n'est activé que pour une période limitée (par exemple, 30 jours) après l'approbation de la première série d'informations KYC. Pendant cette période, le client n'a qu'un accès limité à la plateforme, qui lui permet d'explorer certaines fonctionnalités ou d'entreprendre une activité limitée. Si le client souhaite continuer à utiliser la plateforme au-delà de cette période ou accéder à des fonctionnalités supplémentaires, votre établissement lui demandera d'autres données et documents KYC. Cette limitation dans le temps permet de ne pas surcharger d'emblée les utilisateurs inactifs ou à faible risque, tout en maintenant un calendrier respectueux de la conformité pour la collecte de l'ensemble des données KYC auprès des clients actifs.
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2. Mettre en place un contrôle continu: Ne vous arrêtez pas à la vérification initiale. Mettez en place des systèmes de contrôle continu et de revérification périodique en fonction des niveaux de risque et de l'évolution de la réglementation.
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3. Utiliser la procédure automatisée de diligence raisonnable renforcée ("EDD"): Pour les cas à haut risque, mettre en œuvre des processus automatisés de DDR afin de collecter efficacement des informations supplémentaires.
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4. Maintenir des pistes d'audit claires: Assurez-vous que votre système conserve des enregistrements détaillés de toutes les étapes de vérification, des décisions et des sources de données utilisées. Cet aspect est crucial pour la conformité réglementaire et les audits internes.

Comment Ondorse soutient l onboarding progressif KYC

Ondorse est à l'avant-garde pour permettre aux entreprises de mettre en œuvre des stratégies KYC progressives et efficaces. Ondorse offre :

• Un générateur de flux de travail flexible pour créer des processus d'onboarding personnalisés
• Intégration avec de multiples sources de données et services de vérification
• Capacités de diligence raisonnable améliorées et automatisées
• Évaluation des risques et dépistage alimentés par l'IA
• Journaux d'audit complets pour le respect de la réglementation

En tirant parti de ces plateformes, les entreprises peuvent réduire considérablement les délais d'onboarding , améliorer les taux de conversion et renforcer l'efficacité globale en matière de conformité.

L'avenir du KYC dans un paysage concurrentiel

Nous pensons que l'onboarding progressif KYC est en passe de devenir la norme plutôt que l'exception pour les PSP ("Payment Service Providers") et les EMI. Sa capacité à concilier la conformité réglementaire et l'expérience de l'utilisateur en fait un outil inestimable pour les entreprises qui cherchent à prospérer sur des marchés concurrentiels.

Nous constatons que la stratégie d'onboarding progressif est surtout utilisée et déployée par les fintechs B2B (par opposition aux fintechs B2C). Nous pensons que cela est dû à la complexité du processus d'onboarding , à la dynamique de conversion et à la structure des relations dans les contextes B2B et B2C.

En adoptant une approche progressive de la connaissance du client, les entreprises peuvent :

• Embarquer les clients plus rapidement et plus efficacement
• Réduire les coûts opérationnels
• Améliorer la satisfaction des clients
• de faire évoluer leurs opérations plus facilement

La question n'est plus de savoir s'il faut mettre en œuvre un système progressif de connaissance du client, mais plutôt de savoir à quelle vitesse vous pouvez adopter cette approche transformatrice pour rester compétitif et conforme à l'évolution du paysage financier.

Nous avons construit et géré des programmes dans de grandes fintechs et avons aidé plusieurs institutions financières à renforcer leurs contrôles des risques. Nous serions heureux de répondre à vos questions.

Prenez contact avec nous et nous vous guiderons sur la manière dont vous pouvez utiliser Ondorse pour mettre en œuvre une stratégie d'onboarding progressive.